A la hora de contratar una hipoteca, uno de los conceptos que se debe tener claro es el sistema de cálculo a la hora de devolver el dinero prestado. En España, el sistema principal (se podría decir que es casi el único que se elije) es el sistema de amortización francés. Este método se caracteriza por una misma cuota a lo largo de la vida del préstamo, lo que facilita la planificación presupuestaria de los clientes que la contratan. A continuación, explicamos en detalle cómo funciona este sistema y cómo afecta al pago de tu hipoteca.

1.-Misma Cuota

Una de las características más notables del sistema de amortización francés son las cuotas constantes (hay que especificar que esta característica solo es posible si se contrata una hipoteca a tipo fijo). Esto significa que el prestatario paga la misma cantidad de dinero en cada cuota periódica, que suele ser mensual. Esto es una ventaja importante para quienes buscan estabilidad en sus finanzas, ya que saben exactamente cuánto deben pagar cada mes. En el caso de la Hipoteca a tipo variable, la cuota se recalcula en relación al tipo de interés se le deba aplicar en cada actualización (anual o semestral), normalmente tomando como referencia el Euribor. Una vez actualizado, dicha cuota se mantendrá hasta su siguiente actualización, donde subirá o bajará dependiendo del tipo de interés que se deba a plicar en cada momento.

2.-Composición de las Cuotas:

Aunque las cuotas son constantes, la composición de cada cuota cambia con el tiempo. En las primeras cuotas, una gran parte del pago se destina al pago de intereses, mientras que una porción más pequeña se utiliza para la amortización del capital. Esto se debe a que los intereses se calculan sobre el saldo pendiente del préstamo. Esta característica es uno de los elementos principales a tener en cuenta en este sistema de amortización, puesto que si estamos en los primeros años de vigencia del préstamo hipotecario, la cuota estará compuesta en mucha mayor proporción de intereses que de capital, por lo que una modificación del tipo de interés en ese momento supondrá un cambio mucho mayor en los primeros años de la hipoteca que en los últimos donde la cuota está compuesta en su mayor parte por capital del préstamo.

3.-Reducción del Capital:

A medida que se realizan los pagos mensuales, la parte destinada a la amortización del capital aumenta, y la parte destinada a los intereses disminuye. Esto significa que el saldo pendiente del préstamo se reduce con el tiempo. En otras palabras, estás pagando una parte cada vez mayor del capital prestado, lo que te acerca a la cancelación total del préstamo. Tal y como hemos indicado antes, esto también supone que si por alguna casualidad podemos hacer una amortización en los primeros años de hipoteca, los intereses se reducirá en mayor medida que si la hacemos en los últimos años pendientes de pago.

4.-Duración Fija:

Cuando eliges un sistema de amortización francés, acuerdas una duración fija para tu préstamo desde el principio. Esto significa que sabes cuántos pagos debes realizar para liquidar por completo el préstamo. A medida que avanzas en el tiempo, cada cuota mensual contribuye más significativamente a la amortización del capital, lo que acelera la reducción del saldo pendiente y, en última instancia, la cancelación de la hipoteca. Esto también puede cambiar si se hacen amortizaciones anticipadas.

5.-Ventajas y Desventajas:

El sistema de amortización francés ofrece varias ventajas, como cuotas constantes que facilitan la planificación financiera. Sin embargo, en las primeras etapas, una gran parte de tu pago se destina a intereses, lo que significa que la amortización del capital es relativamente lenta al principio. Con el tiempo, este efecto se revierte, y el capital se paga más rápidamente.

En resumen, el sistema de amortización francés es una forma popular de pagar hipotecas y préstamos a largo plazo. Proporciona cuotas constantes que facilitan la planificación financiera y, con el tiempo, permite una amortización eficiente del capital prestado. Siempre es importante comprender cómo funciona tu hipoteca y cómo se distribuyen tus pagos para tomar decisiones financieras informadas. Si necesita asesoramiento al respecto puede acudir a Fincas Torrenueva que le atenderemos en lo que sea necesario.